Анализ эффективности использования банковских технологий и разработка новых методов оптимизации

Современные банки предлагают множество банковских услуг своих клиентам, к которым можно отнести счета, карты, депозиты и кредиты, инвестиционные услуги и различные технологии и приложения.
Банковские продукты — это отдельные банковские услуги, которые банки предлагают своим клиентам на разных условиях.
Банковские продукты предлагаются банками для обслуживания клиентов и произведения операций. Банковская услуга представляет собой операцию банка по обслуживанию клиентов.
Услуги современных коммерческих банков включают :
• расчетно-кассовое обслуживание — услуга, связанная с осуществлением безналичного расчета с клиентом, приемом и выдачей наличных денежных средств;
• кредиты, а также операции лизинга, факторинга, форфейтинга, выдача гарантий;
• депозиты;
• инвестиционные услуги по вложению денежных средств клиентов банка в ценные бумаги и т.д.;
• валютные операции;
• трастовые услуги;
• хранение ценностей;
• консультации и предоставление различной информации.



Рис.1.1 Виды банковских продуктов и услуг

Банковские продукты и банковские услуги призваны удовлетворять потребности клиентов и способствовать получению прибыли. Так, банковские проценты по депозитам являются банковским продуктом. Это служит удовлетворению потребностей клиентов и получению доходов. Открытие банковского счета является продуктом, а обслуживание счета — услугой, но при этом они предполагают получение доходов банка в виде комиссий.
В отличие от продуктов промышленных предприятий банковский продукт не выглядит как нечто материальное, вещественное. Кредиты и расчеты банка имеют часто форму записей по счетам и отражаются в безналичной денежной форме.

Рис.1.2 Направления предоставления банковских продуктов

Необходимо заметить, что банковские продукты предоставляются клиенам с качественным предоставлением банковских услуг, профессиональным интеллектуальным продуктом, состоящим из банковских операций. Он приводит к выполнению требований клиентов банка и создается для реализации на банковском рынке.
Характерные особенности банковских продуктов заключаются в длительности характера, наличии доверительных свойств, осуществлении определенных правил предоставления.
Виды банковских услуг:
1. управление денежным потоком;
2. консультации;
3. брокерские услуги;
4. страхование;
5. финансовые услуги.
В настоящее время банки активно развивают и используют электронные услуги:
- банковские карты;
- системы дистанционного обслуживания;
- электронная коммерция.
Для создания банковского продукта надо произвести исследование внешней среды банка, потому что это непосредственно связано с клиентами и удовлетворением их потребностей.
Банковские технологии представляют собой способы организации банковской деятельности, которые опираются на различные приемы и методы, направленные на принятие управленческих решений, создание банковских продуктов и оказание банковских услуг .


Рис.1.3 Виды банковских технологий

Банковские технологии необходимы для регулирования банковской системы, развития технической базы и предоставления услуг.
Таким образом, современные кредитные организации активно используют в своей практике новейшие банковские технологии, современные технические средства, компьютерные технологии и средства связи.

1.2.Состояние, эффективность использования и тенденции развития современных банковских продуктов и технологий в России

Проанализируем тенденции развития банковских продуктов и технологий в России.
В 2022 году российская экономика столкнулась с большим количеством внешних и внутренних угроз и кризисов в своем развитии в связи с внедрением санкций и политическими событиями.
Банковский сектор оказался под таким же давлением, что стало для многих банков вызовом в развитии их продуктов и предоставлении услуг широкой массе населения людей.
После падения розничного кредитования в 2022 году (-64%), его объемы быстро восстановились в 2023 году.


Рис.1.4 Объемы выданных кредитов в РФ

В структуре кредитов 50% занимают кредиты, выданные наличными средствами.
Доля ипотечного кредитования выросла с 32% в 2017 году до 49% в 2023 году, что показывает рост рынка розничного кредитования развитых стран мира.


Рис.1.5 Динамика ипотечных кредитов российских банков

Доля автокредитования сократилась на 1 п.п., а доля POS-кредитов снизилась с 7 до 3% .
При росте оборота транзакций российских банков за последние 7 лет, объемы операций с картами выросли. Начиная с 2022 года 80% платежей физических лиц теперь осуществляются с помощью банковских карт. В 2028 году доля операций с использованием карт составит 90%.

Рис.1.6 Доля операций с использованием карт в РФ

Что касается развития банковских оля переводов по системе быстрых платежей, то с 2019 г. она достигла 16% в структуре общих транзакций.
В 2023 году наблюдалась позитивная динамика остатков по срочным депозитам (+5%) и по текущим счетам (9%).